个税起征点调整 理财六大招数哪个更适合您

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个税起征点调整至1600元，工薪族将从中受益。工资性收入的税收减少了，在现有的理财产品中，又有哪些可以免税？纳税人心中应该有个算盘。

工资性收入的税收节省了，那么，市民在投资理财时怎样才能合理避税？哪些理财产品能够免缴个人所得税？从风险和收益等方面考虑，如何选择最适合自己的产品呢？

教育储蓄：利率优惠25%

教育储蓄最大的特点之一是国家规定免征利息税，单此一项，教育储蓄的实得利息收益就比其他同档次储种高20%以上。此外，教育储蓄作为零存整取的储蓄，享受整存整取的利率，算上这一条，利率优惠幅度要在25%以上。政策规定，小学四年级以上方能开始参加教育储蓄，本金最多不能超过2万元。

专家建议，为了获得国家免税优惠效益的最大化，首先就要尽量用足限额。其次，每次约存金额要尽量高些，这样得到的利息和免税额也就多些。

税务总局和中国人民银行、教育部日前联合下发《教育储蓄存款利息所得免征个人所得税实施办法》，从今年12月1日起施行。新办法明确，正在接受非义务教育的在校学生，在就读全日制高中(中专)、大学本科(大专)、硕士和博士研究生时，每个学习阶段可分别享受一次2万元教育储蓄的免税优惠———如果存6年期，2万元可免税144元。

安全性：★ ★ ★ ★ ★流动性：★ ★收益性：★ ★投资指南：各大银行常年办理教育储蓄。

债券：国债免税，企业债不免

国债是各种理财渠道中最安全、稳妥的投资种类。今年下半年发行的几期凭证式国债票面利率和同期银行储蓄一样，综合考虑不需纳税因素，国债还是具有较高的投资价值。以分别购买1万元的3年期、5年期国债为例，到期后市民可分别获得972元、1800元利息，比同期定期存款多得194.4元、360元利息。投资记账式国债，还可根据市场利率及其他因素的变化判断其价格走势，低价买进，高价卖出，在二级市场赚取买卖差价。

而目前个人投资企业债券，持有到期后取得的利息收入，应缴纳20%的个人所得税。虽然企业债券的票面利率略高于国债的票面利率，但扣除税款后的实际收益率反而要低于后者。

安全性：★ ★ ★ ★ ★流动性：★收益性：★ ★投资指南：每期凭证式国债发行时，可在银行、券商处购买。记账式国债可以常年在二级市场购买。

基金：货币型最稳健