只有４万元积蓄的小夫妻怎样合理置业？

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背景资料：

吴女士在一家公司上班，老公是一所职业学校的老师。两人参加工作时间不长，两个人的月收入加起来约５０００元，年终奖１万元左右。吴女士和老公均是外地人，来合肥时间也不长，所以目前还是租房居住，月租金６００元，加上各种日常生活费开支，每月需支出１８００元左右。他们的父母均在农村老家，每月他们都要寄钱补贴双方父母。目前，吴女士只有存款４万元，希望能在合肥尽快购置一套中档房子自住，吴女士想知道，以目前的经济状况，是否具备买房的可能？如果要购买住房的话，应采取哪种贷款方式？今后应该怎样理财买房比较合适？

理财分析：

像吴女士这样类型的年轻人很多，他们一般都是大学毕业后参加工作时间不长，许多人都来自农村，双方家庭经济条件都不算太好。这类群体的经济状况是，目前收入较低，积蓄不多，经济上不但没有家里的支持，而且还要拿钱回家补贴家用。结婚、买房全靠自己。他们不得不在生活上勤俭节约，而且在初期阶段要适当负债。像吴女士这样的小家庭想买房子是必要的，按照目前的经济条件也是可以实现的。吴女士小两口现有经济收入虽足以应付日常生活，但要尽快实现购房目标难度较大。由于双方家庭的实际情况，加上现有资金不足，所以需要向银行贷款。贷款购房首付需要一部分资金，吴女士目前手头只有４万元储蓄，显然不够。

吴女士目前的有利因素是两个人的工作单位比较理想，工资收入相对稳定，年终奖金也不薄。不尽如人意的方面，是夫妻二人都是外地人，还要资助双方家庭，存款又不多。目前，吴女士和老公应尽量减少日常开支，因为还没有小孩，自己暂时艰苦一点，减少开支是可以做到的。缩减开支是一个方面，重要的还是要想办法创收，增加家庭收入，可以通过兼职、理财等途径。

理财建议：

（１）拿出现有存款，近期购买房子，选择公积金住房贷款。如果两个人都有住房公积金，看谁的标准高，就用谁的名字办理贷款手续。拿出现有的４万元存款，最好能向亲戚朋友借点，作为购房首付款。贷款数额要根据准备的首付款数量和房屋面积大小而定。估计需要贷款２０万元，计划１５年还清，月利率在３．３７％左右，月还款１８００元左右。

如果想购买一套８０平方米上下的中、小户型新住宅房，最好考虑在二环以外或在经济技术开发区等房价较便宜的区域购买；如果购买一套两居室中、小户型的二手房，可以考虑在一环内购买，年限可以考虑在１９９５年至１９９９年开发的住宅。

（２）暂不急于购房，等到两年后再考虑置业。两人目前可降低租房标准，按照４００元～５００元租金标准选择出租房。生活上尽量节约开支，将日常支出压缩为１５００元左右。寄给双方父母的钱，定为每月１０００元左右。这样，每月可结余１６００元左右，两年下来可积蓄近４万元。

手头的４万元存款，可以用来投资短期金融理财产品。如光大银行１１月下旬推出的半年期人民币理财产品，预期年收益率达到３．５０％；中国银行正在发行的两款人民币理财产品，其中半年期的年收益率高于１年期存款利率；据悉，进入２００５年１２月份，理财市场比１１月份活跃，各家银行推出的理财产品将陆续上市，可考虑适当购买。虽然收益不是太高，但高于同期存款利息，而且风险小。

这样下来，通过一二年的工资节余、投资理财收益，将会筹集到１０万元左右。到时再计划购买房子就轻松多了。况且目前房地产市场进入了调整期，房价涨幅大大下降，预计合肥近两年的房价不会出现大的波动，观望一阵再考虑置业不失为理性。　　　

（理财设计：潘凌锋）