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小王是某家公司的中级主管，太太是公司的行政助理，夫妻俩靠固定薪资生活。小王每个月除了支付房贷之外，小孩以及孝敬父母的费用也不少，同时又很重视生活品质，休闲旅游、文艺表演等活动都尽量参加。小王为家人买了一些保险，每个月要交保费时，总是听他哀声叹气地说：“没钱缴保费了”。当同事之间聊到投资理财时，小王总是回答：“都快断炊了，哪有钱作投资？”本应在经济方面游刃有余的小王，怎样摆脱家庭经济生活的这种窘境呢？
对于小王而言，首先应建立“收入－储蓄＝支出”的观念。“先想到存钱，再想到花钱”是立刻接受的理念，强迫自己先存一笔钱，其它的花费就比较好控制；如果“先想到花钱，再想到存钱”，在过度消费中已经耗费殆尽，怎么会有储蓄产生？
分析小王的家庭收支情况，很明显是“收入不足，支出过度”，应该从“开源和节流”着手。谈到开源，小王夫妻俩可利用业余时间另外兼职，或是工作上做好效率和时间管理，在不延长工作时间的基础上将效能发挥到最大，增加每个月的收入。
至于节流方面，必须在“需要”与“想要”之间作出取舍。休闲旅游、文艺表演等活动虽然有助于提升生活品质，但是应该排在“缴纳保费”和“投资理财”之后，因为保险和投资就个人而言是属于“需要”。放眼时下，有许多人进入了理财误区，不断地满足自己的“想要”，例如交际应酬、追求时尚等，但是却忽略了“需要”，一旦发生风险，连一点对抗风险的能力也没有。
如果目前的收入来源都是工作所得，必须特别注意失业或失能的问题。不管是经营环境所导致的失业，或是身体残疾所造成的失能，都将使收入中断，这使得小王家庭尤其需要通过保险理财抵消风险。
除此之外，小王应利用“家庭收支管理表”进一步了解每个月的现金流量，帮助自己做好财务管理。举例来说，小王夫妻俩年收入总共15万元，经过记账处理后，竟然发现家庭年支出竟超过14万元，一年下来只有不足1万元的储蓄，每个月只有几百元的可支配余额，可见这个家庭在净储蓄方面没做好。
在家庭年支出的比例中，王家在饮食及应酬方面的支出高达23.4%，娱乐支出高达13%，就双薪家庭而言，这两方面的比例实在偏高。小王可以调整不必要的消费，以增加每个月的可支配余额，若将这笔钱用于有效的投资，经济生活必能获得改善。
作者：陈骏为 国际认证财务顾问师协会
