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高收入家庭理财方案之仿真生涯分析 |
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加入时间：2006-06 来源： |
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委托人资料： 财务状况： 陈先生现年53岁，配偶45岁。存款70万，债券基金100万，借款给他人20万。自用住宅价值100万，
三、理财分析及建议
1、采用分期付款形式购房为宜：
陈先生已购买期房价值185万，两年后收房时再卖出现有住房。可以有两种方式可供选择。方式一是一次性付清全款185万元，由存款70万元、债券基金100万元、借款给他人20万元中的15万组成，但是如果一次性运用这笔流动资金，陈先生家庭现金流量骤减，虽然达到清偿他人借款的目的但几乎用尽家庭资产紧急备用金，会出现今后生活应付紧急支出时较困难，这在家庭理财中是绝对避免的。 那我们再考虑方法二：首付100万元，贷款85万元，贷款乘数46%，贷款期限2年，贷款利率5%，按照北京房价增长率扣除通货膨胀率后为7%计算，当前房贷每月月供为PMT，根据复利公式PMT(5%／12I，2＊12N，85PV，0FV)＝-3.7291万元／月，即每月月供为3.73万元。2年后的待卖出的旧房房产终值为FV，根据复利公式，FV(7%I，2N，-(100＋40)PV，0PMT)＝160.29万元，即旧房的房产未来的价值为160.29万元。2年中所付房贷利息总额为∑INT (5%／12I，1,24,24N，-3.73PMT，85PV)＝-4.50万元，即利息共需要支出4.5万元，那么陈先生家庭原始房屋价值为100万＋40万＝140万，两年中取得的旧房的房租为4万元，经换置房屋取得的利润为160.29-140-4.50＋2＊2＝19.79万元。基本上该利润可以足够支付按揭贷款的手续费，如银行、担保公司、保险、房地局、公证部门等费用，以及房屋契税、维修基金等。同时所持有的债券基金、给他人借款和公司正常运营都没有受到影响，每年2万元的存款利息收入随交纳首付款时停止，每年2万元房租随处置旧房时停止。通过此方法，即可保证资金的流动性，又可取得利润，两全其美。
2、预留孙女教育金28.16万元陈先生家庭打算负担满周岁的外孙女一直到大学毕业的教育费用，那么费用列表如下：
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