月入8000元公务员理财规划　不要忘记教育投资

New Page 1　　委托人资料：　　家庭状况：冯先生今年28岁，本科学历，六年工作经验，目前已结婚。夫人22岁，大专学历，两年工作

　　委托人资料：

　　家庭状况：冯先生今年28岁，本科学历，六年工作经验，目前已结婚。夫人22岁，大专学历，两年工作经验。父母均有退休金和医疗保险，短期无需照顾，并能够给予我们一定帮助。

　　基本财务状况：我是公务员(目前借调到事业单位工作，公务员身份仍在)，月均收入8000元。夫人在私企工作，月均收入1800元。目前有银行存款20000元，股票35000元，被套11000元。现和父母共同居住，自己另有住房一套47万(贷款170000元，每月还贷1300元，因是等本还贷方式，还款额将越来越少，最后一个月为700元)。有轿车一辆(桑塔纳2000)，每月平均花费1000元。日常生活开销1500元-2000元。　

　　保障情况：由于我是公务员，只需交住房公积金(每月自交400元，单位补400元)，目前不知退休后每月能够领取的退休金数额(但参照同事情况，目前可以拿到约每月3500元左右)。夫人在私企，单位有社会养老保险、医疗保险、失业保险、住房公积金和工伤保险，目前不知退休后每月能够领取的退休金数额。　

　　近期生活目标：目前被套股票如何处理；打算三年左右生养孩子；夫妻两个均有近期再上学深造的计划；5年内希望能多有存款。　

　　投资偏好：风险偏好性。　

　　稳中制胜，量入为出——理财不忘教育投资

　　一、财务现状分析

　　冯先生是车房具备的小康一族，首先我们对他个人资产和负债情况进行了系统的分析，我们可以得到冯先生家庭现阶段的资产负债表(表一)：

　　冯先生家庭资产负债表

　　(表一)注：为便于研究，短期不易支配的住房公积金，未计入资产负债表。

　　我们首先对冯先生的总体财务状况做以分析：他的总资产为62.5万元，负债30万元，说明他的财务水平为中等偏上，他的资产负债率为30／62.5＝48%，资产负债能力属中等水平(见表二)。其次我们来分析冯先生的短期和长期的偿债能力：他的流动资产4.4万元，银行借款为30万元，现阶段的流动资产与负债总额的比率非常之低，从长期来看他的偿债能力很弱；从短期分析，他的流动资产4.4万元是现今每月应付月供金额1300元的33.8倍，因此他的短期偿债水平较高。　　　

　　冯先生的资产负债率的均衡说明了他的支付风险不大，因此他无须节省日常开支来进行理财规划，而是通过合理的资产配置提高资金的使用率和投资总收益。他每月要支付房贷、用车开销、日常开销，还要为未来做教育和养儿的资金准备(收入支出情况见表三)，可以看出他每月的支出开销小于收入流量，因此他的资金短缺成本较小，因此不需要太多的应急资金作为流动资产。冯先生需要稳定的理财方式，放能做到在而立之年高枕无忧，合理支出。当他的流动性资产比例逐渐提高后，才考虑他本身的激进性投资规划。

　　表三

　　另外，我们明显的分析到，冯先生家庭的资产负债的组合不尽完美(见表四)，他的流动性可调用资金太少，仅仅为20000＋24000＝44000元，面对他们育儿、再教育的资金需求显然是不足的。他们的家庭资产存在一定的债务风险和流动风险。产生这些问题的根源在于他们在第一次置业的时候没有按照自己家庭财务状况做合理的安排，首付承担太重导致家庭财务绷得太紧，无法应对意外支出，这在今后的家庭财务安排上要调整。

　　表四：资产分配表

　　(2)我们确立了冯先生的理财目标：

　　1、冯先生被套股票如何处理

　　2、夫妇两个今后在上学深造时要如何注意理财

　　3、5年之内如何积累一定的资产以满足今后的育子方面的家庭支出需求。