开业8年门庭冷落 网上银行为何“寂寞”

网上银行，业内称为“AAA式银行”，即在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供服务。是公认的21世纪世界金融业主导模式。

武汉1996年出现首家网上
银行，距美国开设世界第一家网上银行仅晚1年。8年过去，外资同业以网上银行为竞争利器，无须广布砖瓦型营业网点就可争夺市场。近日，遍访我市多家银行，得到的答案却是，网上银行比较“寂寞”。

    昨日有关方面提供最新数据，虽然几大国有银行和众多商业银行一直在努力推广，投入了相当的人力物力，但网上银行用户的增长情况并不理想。较早开通网上银行的中国银行，目前在武汉只有267家网上企业用户，去年交易额124亿元；农行网银企业用户377家，个人用户5873户，去年交易金额688亿元。与传统的“面对面”服务项目相比，武汉地区银行的网银业务量，最高的不及总业务量的20％，少的只有1％。武汉人口800多万，企业近10万家，而网上银行个人用户仅数万人，企业客户只是结算业务较多的部分大中型企业。

    网上银行为何“网”不住众多客户？

    一家国有银行人士评说，网上银行的基础是网络经济，武汉虽有不少企业引入电子商务，但规模不大效益不高。很多上网的企业，只是在上面做做广告，对电子商务涉足甚少。网络经济不发达，网上交易结算业务量小，网上银行难免门庭冷落。

    民营企业华南集团每年在银行资金进出上亿元，总经理赵红说，虽然公司是网上银行客户，但考虑到资金的安全性，一直没有通过网银划转大额资金。客户担心网上进出资金不安全，是网上银行业务发展的瓶颈。

    前一阵发生的假银行网页诈骗事件，让人们对网上银行更多了一层担心。为此，各银行均在加大网上银行的安全投入。工商银行与微软合作开发了客户证书技术，可防范假网站和“木马”等安全风险。用户安装该技术芯片后，每进行一笔交易，会附带生成与交易唯一对应的数码，保证交易安全。即使卡号和密码不慎泄露，也能保证资金安全。

    市农行科技部人士介绍，网上银行的个人用户大多为熟悉网络的青年人。在工行网点取款的中年市民张先生反映，上网要花钱，宁愿跑点路去网点。居民总体收入偏低，上网费用较高，也导致网上客户层面狭窄，数量较少。

    市工行电子银行中心负责人认为，当前信用机制有待健全，许多企业不愿与客户网上结算，固守“一手交钱，一手交货”的传统交易方式。要增加人们对网银的信任度，还要形成与网上银行、网上消费等交易相配套的网络信用认证设施和体系，由第三方对交易双方及交易本身的信用、真实性、合法性进行认证。

    业内人士说，金融业的网络建设缺乏整体规划，使用的软、硬件缺乏统一标准，尚未形成完整、综合的网上信息系统，基础设施落后造成资金在线支付的滞后，部分客户网上交易时仍不得不“网上订购，网下支付”；网上认证系统不完善不统一，不能

    保证多家联网交易，商业银行的安全协议各不相同，影响网上银行服务效率；网上银行目前只能提供查询、存取、消费等基本业务，只是部分传统柜台业务“外挂”，没有充分体现网上银行的现代功能，均是影响网银普及的原因。

    金融专家指出，入世后金融开放时间表将对中国传统银行业带来严重冲击，以新技术加快银行业的改造是应对冲击的重要举措之一。网上银行是银行经营中的新一轮变革，今后相当一段时间，金融竞争将集中在3条战线：国内与国外（中资与外资）、业内与业外（同业与混业）、网上与网下（网上银行与传统银行），如何让网上银行热闹起来，亟待破题。

     链接一

    专家建言网上银行

    改善服务创新产品

   （记者李利民 实习生高亮 黄龙）如何让广大市民和企业亲近网上银行？昨日，有关专家和业内人士建议，健全信用体系，创新金融产品。

    市农行科技部总经理刘俊认为，提高社会对网上银行的认知度，银行要改进自己的服务和产品，使这一新的金融渠道可用可信。

    她强调，网上交易对商业信用的要求比传统交易更高。银行业提速发展网上银行，有赖于建立健全信用等级体系。我国金融业已开始着手构建自己的信用体系，去年由人民银行牵头，在全国300多个城市建立了单位客户信贷咨询系统，今年将全国联网。个人客户信贷评估机制目前正在上海试点，最终目标是实现跨银行的联网查询。一个较为完善的信用咨询体系，可望两至三年内建立。

    中南财经政法大学金融保险学院院长朱新蓉说，网上银行要强化创新意识，开发适合国情和市情的网上金融新产品。可参照国外先进经验，发展网络支付功能。充分发挥网上银行的长处，探索快捷方便的财经信息服务、投资理财服务等各种现代金融服务。针对特殊人群，提供特殊服务，吸引更多客户认同。加大科技投入，确保网上交易安全可靠。

     链接二

     怎样安全使用网上银行

    （记者李利民 实习生黄龙 高亮） 网上银行快捷方便，但不少客户担心资金安全。昨日，银行人士建议读者，使用网上银行应采取如下安全措施。

    ———保密账号、用户名和密码。用户名称及密码是网上银行的进门“锁匙”，行骗者往往是通过盗取账号、密码等转走客户资金。为了避免密码被猜中，不要用姓名、生日等作为密码，可选用数字和字母组合。

    ———做好交易记录。客户应对账户结余以及网上银行办理的转账、支付等业务做好记录，定期查看“历史交易明细”、定期打印网上银行业务对账单，如发现异常交易或账务差错，立即与银行联系，避免损失。

    ———警惕网上异常动态。客户如不小心在陌生的网址上输入了银行卡号和密码，并遇到“系统维护”之类的提示，应立即拨打银行服务热线咨询。万一发现资料被盗，应迅速修改相关交易密码或挂失银行卡。

    ———注意核对网址。开通网上银行功能，通常事先要与银行签订协议。客户在登录网上银行时，应留意核对所登录的网址与协议书中的法定网址是否相符，谨防一些不法分子恶意模仿银行网站，骗取账户信息。

    ———不要在网吧、别人电脑上使用网上银行。上网电脑应安装防毒软件、防火墙程序。相关保护程序要定期下载补丁程序，及时更新。

    ———如果有必要，最好能安装服务银行开发的数字证书，更好地保护自己的账号和交易安全。

   链接三

     网上银行ABC

    （记者李利民 实习生黄龙 高亮）什么是网上银行？作为新经济现象之一，网上银行对用户有哪些好处？昨日，金融界专家为读者释疑。

    据介绍，网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用网络技术，在网上设立虚拟银行柜台，向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等服务项目，让客户随时随地安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。

    相对传统银行网点，全天候远程服务的网上银行能给客户带来如下方便：坐在家中或在旅行途中，无论何时，只需一台电脑即能点阅账户结余、转账和交易纪录，省却去银行或柜员机的时间与费用；直接下载交易数据到自己喜欢的理财软件；电子账单付款，轻松转账到各个户头；网上申请贷款；通过电子邮件向银行提出问题或要求。

    世界第一家网上银行1995年在美国诞生，今年美国网上银行业务量预计可能增加到50％。1996年，我国招商银行率先推出网上金融业务，随后，国内各大商业银行陆续设立网上银行，提供的服务也逐渐多元化。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，表明我国银行业网上银行服务水平已向国际水平看齐。